每月投保1000元,退休每月多發近3000元?

2021-03-17 19:13:07 [來源:“侃財邦”微信公眾號] [編輯:夏博]
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“第三支柱養老保險”是今年兩會的高頻詞。

3月5日,國務院總理李克強作政府工作報告,在論及“加強基本民生保障”時提出,“推進養老保險全國統籌,規範發展第三支柱養老保險”。

這一專業名詞首次被寫入政府工作報告。

啥是“第三支柱養老保險”?

我國的養老保險制度是一個由基本養老保險、企業年金和職業年金、個人儲蓄性養老保險和商業養老保險“三大支柱”構成的體系。

眾所周知,所謂的“五險一金”包括了基本養老保險,而基本養老保險就是“第一支柱”,目前已覆蓋近十億人。

企業年金和職業年金,目前已經覆蓋5800多萬人。

個人儲蓄性養老保險和商業養老保險以個人主導,工作時有一部分錢税前繳納,退休取的時候再徵税。

為啥要買個人儲蓄性養老保險和商業養老保險?

基本養老保險覆蓋面最廣,但現狀是退休金佔退休前工資比例平均不超過45%。

企業年金、職業年金制度則是初步建立,覆蓋面窄。

而個人儲蓄性養老保險和商業養老保險主要是彌補前兩者的不足,另外也為靈活就業人員提供養老保障。

侃財君瞭解到,2018年5月起,第三支柱養老保險率先在上海、福建和蘇州試點,實施個人税收遞延型商業養老保險。購買税延養老保險產品的投保人,可以在税前列支保費,等到退休後領取保險金時再繳納個人所得税,每月最高可税前抵扣1000元。

買了税延養老保險,退休時能領多少錢?來跟侃財君算筆賬:

假設參保人從30歲開始參加,每月拿出1000元投保,產品保證收益率是3.5%,等60歲退休時,繳納保費36萬元,賬户價值61.8萬元,通過精算,一個月可以領到2746元。

每月多發近3000元!聽上去很不錯!沒想到的是,當試點遇上個税改革,就變成了另外一種境遇:根據試點辦法,退休時勞動者需要補繳個税的税率為7.5%,而按照新的個人所得税繳納政策,月收入8000元以內的勞動者,需要繳納的個税税率為3%,税延養老保險對這一部分人羣失去了吸引力。再加上設置了1000元的税延上限,對高收入者來説也“食之無味”。

針對試點遭遇的尷尬,行業大咖紛紛站出來建言獻策。

人社部副部長遊鈞建議,建立以賬户製為基礎、個人自願參加、國家財政從税收上給予支持,資金形成市場化投資運營的個人養老金制度。

中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳提出,提高税延養老保險税前抵扣標準,將每月抵扣額度提高至3000元,並對税收優惠額度建立動態調整機制,降低或免除領取階段税率。

對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔認為,把税收優惠政策改成財政補貼,對中低收入羣體通過財政補貼的方式進行繳費,讓更多人自主參與投保商業養老保險。

事關退休後的收入,侃財君不得不重(jian)點(qian)關(yan)注(kai)!對於“第三支柱養老保險”,你還有什麼高招?後台跟侃財君聊聊吧~

作者 | 劉奕楠 綜合工人日報

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